"Total Processing" dabar yra dalis
2020 m. pradžioje Didžioji Britanija buvo pasirengusi tapti visuomene be grynųjų pinigų. "per artimiausius 10 metų. Dėl tolesnio koronaviruso pandemijos poveikio Jungtinė Karalystė greičiausiai greičiau nei iš pradžių prognozuota taps visuomene be grynųjų pinigų. Ši skaitmeninė transformacija pakeis mūsų grynųjų pinigų išleidimo ir gavimo būdus, nes padaugės mokėjimų internetu ir kortelėmis ir net atsiras skaitmeninių valiutų. Tačiau apie tai plačiau kalbėsime vėliau, pirmiausia apžvelgsime, kaip mažėja grynųjų pinigų naudojimas.
Nepaisant to, kad grynųjų pinigų naudojimas palaipsniui mažėja, tai vis dar populiarus mokėjimo būdas. Anglijos banko duomenimis, šiuo metu 70 mlrd. svarų sterlingų apyvartoje esančių banknotų, t. y. dvigubai daugiau nei prieš dešimtmetį.
Kaip matote toliau, fizinių grynųjų pinigų, kaip mokėjimo būdo, populiarumas smarkiai sumažėjo maždaug 2012 m. ir nuo to laiko toliau mažėja. Nuo 2017 m. iki 2018 m. grynųjų pinigų naudojimas sumažėjo 16%, o debetinių kortelių naudojimas augo.
Kažkada bekontakčiais mokėjimais debeto kortelėmis daugiausia naudojosi jaunimas. Laikui bėgant prie technologijų prisitaikė ir vyresnio amžiaus vartotojai, o ankstesniais metais šis skaičius labiausiai išaugo tarp pensininkų. Iš tiesų 2020 m. bekontakčių mokėjimų kortelėmis skaičius Jungtinėje Karalystėje išaugo iki rekordinio lygio - 64% visų debeto kortelių operacijų buvo bekontaktės. Dabar maždaug 1 iš 10 žmonių teigia, kad beveik niekada neatsiskaito grynaisiais pinigais. UKFinance prognozuoja, kad mažiau nei po dešimtmečio daugiau nei 90% operacijų bus skaitmeninės.
Iš pradžių jie prognozavo, kad iki 2035 m. bus atsisakyta grynųjų pinigų, tačiau dėl mobiliųjų ir bekontakčių mokėjimo būdų populiarėjimo grynųjų pinigų naudojimas mažėjo greičiau, nei tikėtasi. Kai kuriose prognozėse buvo teigiama, kad greičiausiai tapsime visuomene be grynųjų pinigų per ateinančius 10 metų, o kitose prognozuojama, kad JK gali tapti visuomene be grynųjų pinigų jau 2028 m. Vyriausybės tyrimų duomenimis, mažėjant grynųjų pinigų kiekiui, monetomis ir banknotais galėtų būti atliekama tik 1 iš 10 operacijų.
Šio mažėjimo priežastys yra akivaizdžios - negrynieji pinigai suteikia patogumo. Tačiau 2020 m. prie grynųjų pinigų sandorių mažėjimo prisidėjo naujas elementas, kuris, tikėtina, dar labiau paspartins grynųjų pinigų operacijų mažėjimą - higiena.
Mokėjimo rinkos laikui bėgant vystosi lėtai, o tai įrodo, kad žmonės yra įpročiai. Kai jau esame atradę mokėjimo būdų rinkinį, kuris mums yra patogus ir kuriuo lengva efektyviai tvarkyti savo finansus, gali prireikti labai daug pastangų, kad pereitume prie kito būdo. COVID-19 buvo katalizatorius, sukėlęs didelius pokyčius daugeliui vartotojų visame pasaulyje. Tačiau ar tai galėjo per anksti paskatinti visuomenę be grynųjų pinigų?
Visuomenė buvo susirūpinusi, kad Covid-19 buvo perduodamas grynaisiais pinigais. Moksliniai įrodymai rodo, kad rizika yra maža, palyginti su kitais dažnai liečiamais daiktais, pavyzdžiui, PIN kodų bloknotais. Tačiau negalima paneigti, kad Covid-19 gali būti perduodamas per grynuosius pinigus.
Pasaulio sveikatos organizacija patarė vartotojams vengti banknotų ir vietoj to pereiti prie bekontakčių mokėjimų. Vėliau PSO teigė, kad šis patarimas nebuvo oficialus įspėjimas, tačiau po to buvo imtasi daug veiksmų, kuriais siekiama atgrasyti nuo grynųjų pinigų naudojimo, pavyzdžiui, kai kuriose šalyse buvo padidinti bekontakčių mokėjimų limitai.
Pandemijos pradžioje viso pasaulio centriniai bankai ėmėsi atitinkamų atsargumo priemonių. Pavyzdžiui, Kinijos liaudies bankas pradėjo dezinfekuoti banknotus labiausiai viruso paveiktuose regionuose. Jungtinėje Karalystėje, vos per kelias dienas grynųjų pinigų naudojimas sumažėjo perpus., nors iš dalies taip atsitiko dėl to, kad per pastaruosius metus vyriausybė visoje šalyje apribojo judėjimo laisvę.
Svarbiausia, kad koronavirusas pakeis kai kurių žmonių požiūrį į popierinių pinigų ir monetų tvarkymą ir mokėjimą. Duomenys rodo, kad šis pokytis jau įvyko, tačiau kiek tai paveikė grynųjų pinigų išėmimą?
LINK yra didžiausias JK grynųjų pinigų automatų tinklas. Kiekvienas bankomatas ir BANKOMATAS Jungtinėje Karalystėje yra prisijungusi prie LINK, todėl turi duomenis apie grynųjų pinigų išėmimų skaičių. Tai leidžia puikiai suprasti, kiek JK naudojama grynųjų pinigų.
Kiekvienais metais sandoriai vyksta pagal panašų modelį. Metų pradžioje sandoriai paprastai būna lėti, tačiau vasario mėnesį jų skaičius išauga. Kaip matote toliau, šiais metais koronavirusas sukėlė kaip niekada didelį nuosmukį.
Toliau matote, kad per savaitę, kuri baigėsi vasario 23 d., LINK sandorių sumažėjo 18%. Per savaitę, kuri baigėsi balandžio 12 d., sandorių sumažėjo iki 60%. Tokių skaičių anksčiau nebuvo, kiekvienais metais sandoriai vyksta pagal tam tikrą modelį. Tai leidžia suprasti, kaip stipriai koronavirusas jau paveikė JK grynųjų pinigų naudojimą.
Toliau matote, kad per savaitę, kuri baigėsi vasario 23 d., LINK sandorių sumažėjo 18%. Per savaitę, kuri baigėsi balandžio 12 d., sandorių sumažėjo iki 60%. Tokių skaičių anksčiau nebuvo, kiekvienais metais sandoriai vyksta pagal tam tikrą modelį. Tai leidžia suprasti, kaip stipriai koronavirusas jau paveikė JK grynųjų pinigų naudojimą.
"Manau, kad koronavirusas paspartins mūsų kelią į visuomenę be grynųjų pinigų. Per pastarąjį dešimtmetį grynųjų pinigų operacijų sumažėjo 50%. Prognozuota, kad ši tendencija mažės toliau - iki šio dešimtmečio pabaigos iki 10%. Koronavirusas neabejotinai pagreitino šį procesą dviem svarbiais lūžio taškais. Pirmasis - fiziškai nešvarūs pinigai, o antrasis - bekontakčių limitų augimas.
Tiek monetos, tiek banknotai yra viruso plitimo būdai. Todėl daugelyje mažmeninės prekybos vietų pradėta naudoti "tik bekontaktė" sistema. Tai dar labiau sustiprino pirštinių dėvėjimas tvarkant prekes tokioje aplinkoje, taip sustiprinant "nešvarių" dalykų, įskaitant fizinius pinigus, konotaciją.
Bekontakčių limitų didėjimas jau buvo planuotas, tačiau COVID-19 pasirodymas paspartino mokėjimo limito didėjimą. Į bekontaktę sistemą 29 šalyse įtraukus labai naudingą 50% transakcijų pajėgumą, Jungtinėje Karalystėje tai reiškia, kad dabar galite įsigyti prekių iki 45 svarų sterlingų vertės.
Pastarosiomis savaitėmis visi turėjome perimti naujus gyvenimo būdus, o bekontakčiai mokėjimai tapo beveik kiekvieno mūsų gyvenimo būdo dalimi ir dabar laikomi saugiu būdu. Žmonėms vis geriau susipažįstant su šia sistema ir suvokiant visuotinių mokėjimų saugumą, ankstesni nuogąstavimai sparčiai blėsta ir pasirodo esantys tiesiog neteisingi.
Skaitmeniniai pinigai yra švaresni, fiziškai švaresni, kaip minėta pirmiau, ir, dar svarbiau, švaresni pinigų plovimo požiūriu, nes kiekvienas sandoris yra registruojamas ir atsekamas. Atrodo, kad toks atsekamumas kai kuriuos žmones piktina ir kaltina "didžiojo brolio" mentalitetu, nors iš tiesų bankai jau dabar turi visišką prieigą prie jūsų išlaidų įpročių ir operacijų per jūsų banko ir kredito korteles."
Švedija ir kitos Šiaurės šalys kuria visuomenės be grynųjų pinigų ateitį. Švedija yra viena iš technologiškai pažangiausių pasaulio valstybių ir neabejotinai pirmauja. Tiesą sakant, tikimasi, kad iki 2023 m. kovo mėn. jie taps pirmąja pasaulyje visuomene be grynųjų pinigų, o po to grynieji pinigai nebus priimami kaip atsiskaitymo priemonė.
Nenuostabu, kad Švedija siekia tapti pirmąja visuomene be grynųjų pinigų, nes ji buvo pirmoji Europos šalis, 1661 m. įvedusi banknotus. Tiek bankai, tiek vyriausybė skatina Švedijos piliečius pereiti prie ekonomikos be grynųjų pinigų.
Mobiliųjų mokėjimų sistema "Swish" yra labai arti to, kad taptų Švedijos mobiliųjų mokėjimų standartu. Programėle jau naudojasi daugiau nei pusė Švedijos gyventojų ir tik tik 13% visų gyventojų Švedijoje remiasi grynaisiais pinigais.
Vaikai taip pat yra pereinamojo laikotarpio dalis ir kai kurie iš jų niekada nesusipažins su pasauliu, kuriame grynieji pinigai yra plačiai priimtini, nebent jie keliaus. Švedijos bankai išduoda debeto korteles piliečiams nuo septynerių metų amžiaus, gavusiems tėvų leidimą, o tai yra daugiau nei 97% gyventojų. Taip jie anksti susipažįsta su negrynųjų pinigų visuomene, galiausiai tai bus jų ateitis. Daugiau nei 99% Švedijos prekybininkų ir mažmenininkų priima debeto korteles.
Tikimasi, kad po COVID-19 laikotarpio sumažės lietimui jautrių ekranų naudojimas, o balso sąsajų ir mašininio matymo sąsajų naudojimas padidės, kad sumažėtų bendrų liečiamų paviršių skaičius.
Prieš pandemiją buvo įdiegta bekontakčių mokėjimų galimybės per mobiliuosius telefonus. Šios mobiliųjų mokėjimų paslaugos ir mobiliosios piniginės, pavyzdžiui, "Apple Pay", užtikrina saugius mokėjimus be grynųjų pinigų. Tačiau tai vis dar gali būti per daug kontaktų. Daugėjant žmonių, norinčių riboti tai, ką jie liečia, greičiausiai išpopuliarės galimybė atsiskaityti už prekes ir paslaugas, nereikalaujančias jokio fizinio kontakto.
Tai gali reikšti, kad reikia toliau ieškoti technologijų, pavyzdžiui, mašinų matymo sąsajų. Mašininio matymo sąsajos jau šiandien naudojamos socialinės žiniasklaidos filtrams taikyti ir kai kuriose parduotuvėse savarankiškai atsiskaityti. Čia galima plėtoti dabartines technologijas, atpažįstančias veidus ir gestus. Taip beveik nebereikėtų jokio fizinio kontakto.
Metams bėgant kriptovaliuta tapo vis populiaresne mokėjimo priemone ir daugelis siekė, kad ji taptų plačiai naudojama valiuta. Kai kurios Amerikos įmonės netgi pradėjo mokėti savo darbuotojams kriptovaliuta.
Tačiau kriptovaliutos kelia riziką, nes jų vertė gali svyruoti per trumpą laiką, todėl investuotojai gali būti pažeidžiami. Be to, kriptovaliutų biržos yra skaitmeninės, todėl pažeidžiamos įsilaužimų ar net veiklos sutrikimų.
Be to, vyriausybių reakcija į kriptovaliutas buvo įvairi - nuo agresyvios iki abejingos. Kai kurios šalys, pavyzdžiui, Salvadoras, džiaugiasi jų naudojimu, kitos, pavyzdžiui, Pietų Korėja, riboja prekybą kriptovaliutomis. Kinija neseniai paskelbė apie kriptovaliutų kasybos pramonės varžymą.
"Kriptovaliutos jau nebelaukia, kol taps pagrindine valiuta - jos pirmauja. Pavyzdžiui, "Bitfinex" neseniai atliko $1,1 mlrd. COVID-19 yra tobula audra, kartą per visą kartą pasitaikantis įvykis, galintis atnešti naują aušrą. Nepaprasti įvykiai dažnai sukuria įprastą grąžą, be to, atsiranda precedento neturintis poreikis mąstyti nestandartiškai, taigi ir noras diversifikuoti. Kadangi anksčiau perėjimas nuo grynųjų pinigų prie kriptovaliutų buvo būdingas tik tūkstantmečio žmonėms, dabar matome, kad 40+ amžiaus grupė į savo investavimo strategiją įtraukia "mėlynojo lusto" skaitmenines valiutas (Bitcoin, Ethereum, Litecoin).
Be abejo, pastarojo meto įvykiai patvirtina, kad skirtingas turtas reaguoja skirtingai, o daugelis kriptovaliutų šio teksto rašymo metu atsigavo greičiau nei tradicinės turto klasės, todėl mažmeniniams investuotojams atrodo palyginti teigiamai.
Iš tiesų, vis dažniau analizuojama, kad palyginti netolimoje ateityje bitkoinas pasieks $100k.
Tik nedidelė dalis institucinių pinigų, nukreiptų į kriptovaliutas, turės hiperbolinį poveikį kainoms. Didesnės kainos visada pritrauks daugiau pinigų.
Bitkoinui toliau dominuojant (64% visos rinkos kapitalizacijos), daug kalbama apie šį "skaitmeninį auksą" kaip apie saugų prieglobstį. Daugelis analitikų mano, kad gegužės mėn. įvyksiantis bitkoinų vertės sumažinimas perpus sukels mini bumą.
Gyvename įdomiais laikais; retai kada pokyčių tempas buvo toks audringas. Pastaraisiais mėnesiais daug kas pasikeitė finansinėje dvasioje, ir, mano nuomone, kelio atgal nebėra."
Kaip ir bet kuris didelis pokytis, jis nebus lengvas ir reikės išspręsti daugybę problemų. Yra rizika, kad pereinant prie visuomenės be grynųjų pinigų milijonai žmonių liks nuošalyje. Vis dar yra daug žmonių, kurie negali skaitmeniniai mokėjimai nes neturi banko sąskaitos, kredito kortelės, debeto kortelės ar išmaniojo telefono. Šie žmonės vadinami bankų neturinčiais asmenimis.
Be to, vis dar yra asmenų, turinčių banko sąskaitas, kurie naudojasi labai ribotu finansinių paslaugų skaičiumi, arba tokių, kurie neturi supratimo, kaip naudotis naujais skaitmeninių mokėjimų sprendimais, pavyzdžiui, senjorai. Šią problemą dar labiau apsunkina perėjimas prie internetinės bankininkystės, dėl kurio visoje šalyje uždaroma daug bankų skyrių, o tai gali palikti tuos, kurie nemoka naudotis internetine bankininkyste arba kuriems reikia pagalbos.
Vartotojai paprastai naudoja grynuosius pinigus smulkiems sandoriams, pvz., dovanoms ir aukoms. Jie taip pat naudoja grynuosius pinigus atsiskaitymui su prekybininkais, o ne didesniems mokėjimams, pavyzdžiui, sąskaitoms ar atostogų užsakymams. Be to, apklausa atskleidė, kad britai mėgsta turėti grynųjų pinigų "dėl ramybės".
Didžiąją dalį šio mentaliteto gali lemti tai, kad, kitaip nei Švedijoje, daugelis prekybininkų, pavyzdžiui, nepriklausomi mažų miestelių prekybininkai, vis dar nesiūlo atsiskaitymo kortele ar bekontakčių mokėjimų. Be abejo, vieniems bus lengviau pereiti prie šios sistemos nei kitiems.
"Perėjimas prie visuomenės be grynųjų pinigų, nors, žinoma, ir teikia naudos, kelia tam tikrų problemų.
Kad suprastume finansus, reikia, kad pinigai nebūtų abstraktūs. Viską, kas nėra konkretu, sunkiau suprasti, todėl pinigų atėmimas pakenktų būsimam finansų ir pinigų supratimui.
Jei žvelgsime į tai iš ankstyvojo pinigų supratimo taško; jei JK taps negrynųjų pinigų visuomene, kyla realus pavojus, kad mokyklose bus įdiegtos negrynųjų pinigų sistemos, suteikiančios kreditus debetinėmis kortelėmis ir programėlėmis. Erdvinis suvokimas yra labai svarbus mokymuisi, todėl skaitmenizavus šį aspektą ir į pinigus žiūrint kaip į kažką abstraktaus, bus sukurtos kliūtys suprasti pinigus, kurie yra finansų supratimo pagrindas.
Žinoma, technologijų pažanga padeda žmonėms įsitraukti į savo finansinį gyvenimą, tačiau svarbų vaidmenį atlieka ir tikri pinigai."
Nesvarbu, ar mums tai patinka, ar ne, bet visuomenė be grynųjų pinigų jau artėja. Vis dar diskutuojama apie tai, kada JK taps visiškai be grynųjų pinigų. Daugelis straipsnyje kalbėjusių ekspertų pabrėžė, kad reikia didelių pokyčių, kad įveiktume paskutinę kliūtį. Neabejotina, kad COVID-19 yra tas didelis pokytis, kurio mums reikėjo, kad paskatintume daugiau prekybininkų pereiti prie negrynųjų pinigų.
Nuorodos:
https://www.bbc.co.uk/news/business-48544695
https://www.link.co.uk/about/statistics-and-trends/
https://smallcaps.com.au/coronavirus-could-speed-up-introduction-cashless-society/
https://interestingengineering.com/sweden-how-to-live-in-the-worlds-first-cashless-society
https://www.bankofengland.co.uk/knowledgebank/will-cash-die-out
https://www.ukfinance.org.uk/sites/default/files/uploads/pdf/UK-Finance-UK-Payment-Markets-Report-2019-SUMMARY.pdf
