Mokėjimai pagal kartas:

Duomenų naudojimas siekiant užtikrinti, kad jūsų produktų rinkodara būtų vykdoma iki pat kasos, yra puiki galimybė.

Nors galima manyti, kad tūkstantmečio gyventojai yra e. karta, ar jie turi pakankamai disponuojamų pajamų arba kredito lėšų, kad galėtų įsigyti nuolatinių ar didelių pirkinių? Ir ar bet kuriai kartai, sparčiai tobulėjant mokėjimo galimybėms, reikia rinktis bet kokią mokėjimo galimybę, kuri nesuteikia efektyviausio ir greičiausio atsiskaitymo proceso?

2017 m. vien Jungtinėje Karalystėje buvo atlikta 38,8 mlrd. mokėjimų. Kai suskirstome šiuos mokėjimus pagal jų atlikimo būdus, rezultatai gali smarkiai skirtis dėl kelių kintamųjų.

Nesvarbu, ar tai būtų amžius, pajamos, lytis, ar net pareigos, duomenys rodo, kad net jūsų buvimo vieta turi įtakos vartotojo pasirinkimui sudarant sandorį.

Suprasdami demografines vartotojų grupes, galėsite numatyti ir pritaikyti mokėjimo būdus bei jų įtaką verslo konversijoms.

Kiekvienas mokėjimas taip pat skirsis priklausomai nuo to, kokią naudą jis duoda sandoryje.

Kadangi 9 iš 10 šių 38,8 mlrd. mokėjimų vartotojai atliko Jungtinėje Karalystėje, pasauliniu mastu šis santykis yra beveik toks pat, nes dauguma jų buvo atlikti spontaniškais būdais (85%, palyginti su 15% įprastinėmis sąskaitomis).

Nors šiame straipsnyje bus atskleista, kokią didelę įtaką mokėjimo pasirinkimui turi vieta ir technologinė prieiga, reikėtų atkreipti dėmesį į beveik nenusakomą lyties įtaką mokėjimo pasirinkimui.

Kadangi amžius yra dar vienas pagrindinis kintamasis mokėjimuose, lytis nėra dominuojanti.

Įtakos platformų naudojimui - abiejuose toliau nurodytuose scenarijuose yra nedidelis skirtumas, mažesnis nei 10%, kai vyrai mieliau perka kompiuteriu (80% ir 72%), o moterys visame pasaulyje (16% ir 11%) mieliau renkasi mobilųjį telefoną.

**Grynųjų pinigų nuosmukis:**

Grynieji pinigai, nors ir mažėja nuo 61% 2007 m. iki 16% 2027 m., dar ilgai išliks dominuojančiu atsiskaitymo būdu, o kiti nauji ir įtakingi atsiskaitymo būdai ir toliau skirstysis į skirtingas amžiaus grupes, bendrai sudarydami likusią dalį.

Atmetę grynųjų pinigų atsargų paskirstymo klausimą, pakalbėkime apie pinigus pačia miglotiausia ir neapčiuopiamiausia prasme, kokia jie tampa kredito kortelių ir elektroninių piniginių eroje.

Nors debeto naudojimas 2027 m. nuolat didės visose šalyse iki 49%, pakeisdamas grynuosius pinigus kaip patogią - beveik skaitmenizuotą "šaltųjų grynųjų pinigų" versiją, - didėjantis pasitikėjimas dar patogesne integracija į išmanųjį telefoną ir pasitikėjimas kreditu labiau byloja apie vartotojų pasitikėjimą tvarkant finansus ir mokėjimus.

**Bekontaktis ryšys kaip vartai:**

Dabar didžiausia demografinė grupė yra tūkstantmečio karta. 18-30 metų amžiaus kūdikių bumą pakeitė karta, iš kurios 42% renkasi atsiskaitymus išmaniuoju telefonu, o 95% naudojasi bekontakčių mokėjimų augimu ir e. grynųjų pinigų bei kriptovaliutų diegimu tiek įprastose išlaidose, tiek e. parduotuvių kasose.

Jungtinėje Karalystėje populiarėjant atvirai bankininkystei ir 41% didėjant mobiliosios bankininkystės populiarumui, tūkstantmečio kartos atstovai greičiausiai naudosis mobiliaisiais telefonais, kad sujungtų kredito/debeto ir elektroninių pinigų paslaugas į vieną bekontaktę sąsają. Būtent ši karta vadovauja bepiniginei revoliucijai Azijoje, kur grynieji pinigai niekada nebuvo karaliai. Iš tikrųjų e. piniginės naudojimas yra pagrindinis lyderis, užimantis 52% rinkos dalį, kuri iki 2022 m. turėtų padidėti 10%.

Tačiau šiuo metu daugiau nei pusė tūkstantmečio kartos atstovų Jungtinėje Karalystėje vis dar pageidauja gauti atlyginimą grynaisiais pinigais. Nurodoma, kad mažesnes pajamas gaunantys asmenys, kaip būdinga šiam amžiui, rečiau turi debeto ar kredito sąskaitą.

Kadangi tūkstantmečio kartos atstovai turi mažiau galimybių naudotis kredito kortelėmis, jiems paprastai reikia prieinamų lėšų mažesnės vertės pirkiniams, kurie atitinka jų demografinę elgseną. Arba, kai reikia atsiskaityti už sandorį, 75% šios kartos vartotojų teikia pirmenybę atsiskaitymui grynaisiais pinigais dėl paprastai nedidelės skolos ir palyginti naujo P2P mokėjimų pobūdžio.

Taip pat, atsižvelgiant į tai, kad tūkstantmečio vaikai turi daug skolų už studijas ar automobilius, kita priežastis, dėl kurios jie linkę rinktis debetines ir grynuosius pinigus, o ne kreditines korteles, gali būti atsisakymas dar labiau didinti šias sumas skolomis, kai mažesnės pajamos neleidžia jiems didinti savo kredito balų mokant visą sumą kiekvieną mėnesį. Iš tiesų, 2015 m. vartotojų mokėjimų pasirinkimo dienoraštyje nustatyta, kad pajamos turi didelę įtaką mokėjimų pasirinkimui: 48% vartotojų, kurių pajamos mažesnės nei $25 000 JAV dolerių, pirmenybę teiks gryniesiems pinigams, palyginti su kitais 37% vartotojų, kurie naudojasi debetinėmis kortelėmis; kredito kortelėms pirmenybę teikia minimali dalis.

**Kredito balų skaičiaus didinimas pagal demografinius rodiklius:**

Nors 2016-2017 m. kredito kortelių mokėjimai padidėjo 13%, tai greičiausiai lėmė atsigaunančios ekonomikos sukeltas vartotojų pasitikėjimas ir noras padidinti kredito reitingą. Be to, buvo poreikis didinti mokėjimų priimtinumą, kuris apėmė kredito kortelių prekės ženklų pripažinimą ir konkurenciją kredito kortelių rinkoje. Kreditinių kortelių naudojimas taip pat padidėjo neseniai pradėjus naudoti bekontaktes kreditines korteles.

Daugiausia kredito kortelėmis naudojasi vyresnės kartos žmonės, o su amžiumi jų skaičius didėja. Iš tiesų, iš vyresnių nei 65 metų senjorų 38% naudosis kredito kortelėmis (28% pirmenybę teikia AMEX), 32% naudosis debeto kortelėmis, o kiti duomenys - čekiais ir grynaisiais pinigais.

Tačiau tobulėjant ekonomikai ir technologijoms kredito kortelė praranda savo pozicijas.

Tokiuose žemynuose kaip Azijos ir Ramiojo vandenyno šalys kredito kortelės niekada neturėjo tvirtos pozicijos, o Šiaurės Amerikoje kredito kortelių naudojimas 2022 m. sumažės nuo 34% iki 27%; tik e. piniginės užims aukščiausią vietą - 29%. Lotynų Amerikoje kredito kortelių naudojimas šiuo metu siekia 45%, tačiau tikimasi, kad iki 2022 m. šis rodiklis sumažės iki 29%, pradėjus naudoti kitus mokėjimo būdus.
Tikimasi, kad 2022 m. elektroninių piniginių naudojimas Azijoje išaugs nuo 52% iki 66%.

**Pakeisti atsiskaitymo būdą:**

Kaip minėta, debeto kortelės užims saugią grynųjų pinigų vietą, nes 2022 m. Šiaurės Amerikoje apsiperkant asmeniškai prekybos vietose grynųjų pinigų kiekis sumažės nuo 16% iki 11%. Šiuo metu debeto kortelės atsilieka nuo kredito kortelių - 12% naudojimo atvejų, palyginti su 23% visame pasaulyje. O 2017 m. 3,4 mln. vartotojų beveik visai nenaudojo grynųjų pinigų.

Pirmenybę debeto kortelėms teikia 31-34 ir 45-65 metų amžiaus X kartos atstovai ir kūdikių bumo kartos atstovai. Nors jaunesnės demografinės grupės asmenys greta grynųjų pinigų naudoja ir mažesniems nei $5USD grynųjų pinigų mokėjimams, būtent šios kartos atstovai naudojasi debeto kortelėmis. Tačiau ar 2 kartos norės prisitaikyti prie savo dabartinio P2P mokėjimai ir internetinė bankininkystė ir neišvengiamas popierinės bankininkystės atsisakymas, kuriuo nusivylė vyresnio amžiaus žmonės, būtent daugiakanalis e. piniginių naudojimas leidžia iki 2022 m. vidutiniškai padidinti pasaulinį e. piniginių naudojimą iki 47%.

Pagal paypers mokėjimo būdo ataskaitą; iki pabaigos 2021 beveik 2,1 mlrd. vartotojų mokėjimams atlikti ir siųsti naudos e. piniginę.

**Kur jie moka:**

Šiuo metu elektronines pinigines internete populiariai naudoja 36% vartotojų, tačiau iki 2022 m. jų naudojimo mastas parduotuvių pardavimo vietose turėtų išaugti daugiau nei dvigubai, o grynųjų pinigų operacijos pasitrauks į antrą planą.

Panašiai kaip ir telefonuose integruotų bekontakčių metodų, pavyzdžiui, "Apple Pay", naudojimas parduotuvėse per tą patį laikotarpį išaugs iki 82%. Tikimasi, kad iki 2027 m. "Apple Pay" padaugės 56% iki 874 mln. mokėjimų.

2017 m. atlikto tyrimo duomenimis, tokių bekontakčių mokėjimų Jungtinėje Karalystėje padaugėjo 97%. Prieš dvejus metus buvo 5,6 mlrd. bekontakčių mokėjimų, o tai rodo ne tik spartų technologijų augimą, bet ir demografines tendencijas, kurios vis labiau prisitaiko prie technologijų ir vis labiau įsitvirtina visuomenėje be kortelių ir grynųjų pinigų.

Atsižvelgiant į dabartinę debetinių kortelių statistiką, kurioje jos ateityje užims stabilų, nors ir ne pagrindinį vaidmenį, 2017 m. pabaigoje iš 119 mln. apyvartoje buvusių bekontakčių kortelių 78% buvo bekontaktės ir pasirodė esančios populiariausias mokėjimo būdas tarp 77% 25-34 metų amžiaus gyventojų.

Tačiau nebuvo nė vienos demografinės grupės, kurioje bekontakčių kortelių pirmenybė būtų mažesnė nei 50%.

Supratimas, kokiais įvairiais būdais atliekami ir priimami mokėjimai visame pasaulyje ir skirtingose amžiaus grupėse, yra raginimas elektroninės prekybos ir prekybos vietų prekybininkams ne keisti, o įvairinti vartotojams siūlomus būdus.
Kadangi net vyresnės kartos atstovai pereina prie atvirosios ir mobiliosios bankininkystės, mokėjimų apdorojimo optimizavimas atsižvelgiant į vis labiau technologiškai pažangią ateitį yra prioritetas.

**šaltiniai:**

https://www.ukfinance.org.uk/system/files/Summary-UK-Payment-Markets-2018.pdf

https://www.atmia.com/news/millennials-prefer-cash-to-credit-cards/5901/

https://due.com/blog/different-demographics-prefer-different-payment-options/