Pagamenti per generazione:

L'utilizzo dei dati per assicurarsi di commercializzare i propri prodotti fino al checkout è un'opportunità matura.

Sebbene i millennial possano essere considerati la generazione digitale, hanno il reddito disponibile o la disponibilità di credito per facilitare acquisti ricorrenti o di grande entità? E una generazione, in un'epoca di rapida innovazione delle opzioni di pagamento, ha bisogno di vagare tra qualsiasi opzione di pagamento che non offra loro il processo di checkout più efficiente e veloce?

Nel 2017, solo nel Regno Unito sono stati effettuati 38,8 miliardi di pagamenti. Se scomponiamo questi pagamenti in base ai metodi con cui sono stati effettuati, i risultati possono variare drasticamente in base a diverse variabili.

Che si tratti di età, reddito, sesso e persino funzione, i dati dimostrano che persino la posizione geografica influisce sulla scelta che un consumatore fa quando effettua una transazione.

La comprensione dei dati demografici dei consumatori può aiutare a prevedere e adattare i metodi di pagamento e l'impatto che hanno sulle conversioni nel business.

Ciascun pagamento varia anche in base al beneficio che apporta in una transazione.

Dato che i consumatori hanno effettuato 9 su 10 di questi 38,8 miliardi di pagamenti nel Regno Unito, il rapporto globale è più o meno lo stesso, dato che la maggior parte di questi sono stati effettuati in modo spontaneo (85% contro 15% con fatturazione regolare).

Mentre questo articolo rivelerà la pesante influenza che la posizione e l'accesso tecnologico hanno sulle scelte di pagamento, è opportuno sottolineare l'influenza quasi irrilevante del genere sulle scelte di pagamento.

Se l'età è un'altra delle principali variabili dei pagamenti, il genere assume un ruolo non predominante.

L'utilizzo della piattaforma - c'è una piccola discrepanza sotto i 10% in entrambi i seguenti scenari: gli uomini preferiscono fare acquisti su desktop (80% vs 72%) e le donne di tutto il mondo (16% vs 11%) preferiscono il mobile.

**Il declino del denaro contante

Il contante, pur essendo in calo da 61% nel 2007 a 16% nel 2027, rimarrà a lungo il metodo di pagamento di riserva predominante, mentre altri nuovi e influenti metodi di pagamento continueranno a dividersi tra le diverse fasce d'età, costituendo collettivamente il resto della quota.

Togliendo di mezzo l'allocazione delle riserve di denaro - per così dire - parliamo di denaro nel senso più vago e intangibile che sta assumendo, nell'era delle carte di credito e dei portafogli elettronici.

Mentre l'uso del debito aumenterà costantemente in tutti i settori fino a 49% nel 2027, sostituendo il contante come versione comoda, quasi digitalizzata, del "freddo e duro contante", la crescente dipendenza da un'integrazione con lo smartphone, ancora più comoda, e la fiducia nel credito sono più che altro indicative della fiducia dei consumatori nella gestione dei finanziamenti e dei pagamenti.

**Contactless come gateway:**

Il gruppo demografico più numeroso è ora quello dei millennial. Di età compresa tra i 18 e i 30 anni, il baby boom è stato ridotto da una generazione di cui il 42% preferisce effettuare pagamenti tramite smartphone, sfruttando l'aumento del 95% dei pagamenti senza contatto e l'introduzione di contanti elettronici e criptovalute sia nella spesa tradizionale che nelle casse elettroniche.

Con l'avvento dell'open-banking e l'aumento del mobile banking nel Regno Unito, è molto probabile che la generazione dei millennial utilizzi il proprio cellulare per integrare credito/debito e contante elettronico in un'unica interfaccia senza carta. È questa generazione a guidare la rivoluzione senza portafoglio in Asia, dove il contante non è mai stato il re. Infatti, l'uso dei portafogli elettronici è il leader principale con una quota di mercato di 52%, destinata ad aumentare di 10% entro il 2022.

Attualmente, tuttavia, oltre la metà dei millennial nel Regno Unito preferisce ancora essere pagata in contanti. È evidente che le persone con un reddito più basso, come è tipico di questa età, hanno meno probabilità di possedere un conto di debito o di credito.

Poiché i Millennial hanno meno accesso alle carte di credito, in genere hanno bisogno di fondi accessibili per soddisfare gli acquisti di valore minore che sono in linea con i loro comportamenti demografici. In alternativa, quando devono pagare una transazione, 75% dei consumatori di questa generazione preferiscono pagare in contanti a causa delle dimensioni solitamente ridotte del debito e della natura relativamente nuova dei pagamenti P2P.

Allo stesso modo, data la grande quantità di debiti studenteschi o di finanziamenti per l'auto con cui i millennial entrano nella società, un'altra ragione che li spinge a preferire il debito e i contanti alle carte di credito potrebbe essere il rifiuto di aggiungere ulteriori debiti a questi importi, quando i loro redditi più bassi non consentono loro di costruire il proprio punteggio di credito pagando interamente ogni mese. Infatti, il diario 2015 sulle scelte di pagamento dei consumatori ha rilevato che il reddito ha una forte influenza sulle preferenze di pagamento, con 48% di consumatori con un reddito inferiore a $25.000 USD che utilizzeranno i contanti come metodo di pagamento preferito rispetto agli altri 37% che utilizzano il debito, lasciando una porzione minima che preferisce le carte di credito.

**Costruire il proprio punteggio di credito attraverso i dati demografici.

Infatti, se i pagamenti con carte di credito sono aumentati di 13% dal 2016 al 2017, ciò è probabilmente dovuto alla fiducia dei consumatori derivante da un'economia in ripresa e al conseguente desiderio di aumentare il punteggio di credito. Inoltre, c'è stata una richiesta di maggiore accettazione dei pagamenti che ha incluso l'accettazione dei marchi di carte di credito e la concorrenza nel mercato delle carte di credito. L'utilizzo delle carte di credito è aumentato anche con la recente introduzione delle carte di credito contactless.

I principali utilizzatori di carte di credito sono le generazioni più anziane, con statistiche che aumentano con l'età. Infatti, tra gli anziani di età superiore ai 65 anni, 38% utilizzeranno la carta di credito (28% preferiscono AMEX), mentre 32% utilizzeranno la carta di debito e gli altri dati rientrano nei metodi di pagamento in assegni e contanti.

Tuttavia, con lo sviluppo dell'economia e della tecnologia, la carta di credito sta perdendo terreno.

In continenti come l'Asia e il Pacifico, le carte di credito non hanno mai avuto una vera e propria affermazione e in Nord America l'uso delle carte di credito scenderà da 34% a 27% nel 2022, superato solo dai portafogli elettronici con 29%. Analogamente, in America Latina, l'uso delle carte di credito è attualmente pari a 45%, ma si prevede che scenderà a 29% entro il 2022 con l'introduzione di altri metodi di pagamento.
L'utilizzo dei portafogli elettronici in Asia dovrebbe passare da 52% a 66% nel 2022.

**Cambiare il modo in cui ci sistemiamo.

Come accennato, le carte di debito prenderanno il posto del contante, dato che nel 2022 il contante scenderà da 16% a 11% per gli acquisti di persona in Nord America presso i punti vendita. Attualmente la carta di debito è inferiore alla carta di credito con 12% di utilizzo contro 23% a livello globale. Nel 2017, 3,4 milioni di consumatori non hanno quasi mai usato contanti.

I GenX e i Baby Boomers, rispettivamente di età compresa tra i 31 e i 34 anni e tra i 45 e i 65 anni, costituiscono la fascia demografica preferita per le carte di debito. Sebbene le fasce demografiche più giovani utilizzino le carte di debito insieme ai contanti per i pagamenti di importo inferiore a $5USD, sono proprio queste generazioni a utilizzare le carte di debito. Tuttavia, la volontà delle due generazioni di adattarsi all'uso attuale delle carte P2P è in aumento? pagamenti e online banking e l'inevitabile abbandono del sistema bancario cartaceo per la delusione dei boomers, è l'uso omnicanale dei portafogli elettronici che consente di aumentare l'utilizzo medio globale a 47% entro il 2022.

Secondo il rapporto sui metodi di pagamento di paypers, entro la fine di 2021 quasi 2,1 miliardi di consumatori utilizzeranno un portafoglio elettronico per effettuare e inviare pagamenti.

**Dove pagano

Attualmente l'uso dei portafogli elettronici è diffuso online da 36% dei consumatori, ma il tasso di utilizzo presso i punti vendita è destinato a più che raddoppiare entro il 2022, mentre le transazioni in contanti cadranno in secondo piano.

Analogamente all'integrazione nei telefoni, l'uso di metodi contactless nei negozi - come Apple Pay - salirà a 82% nello stesso arco di tempo. Si prevede che Apple Pay crescerà di 56% per arrivare a 874 milioni di pagamenti entro il 2027.

I pagamenti senza contatto come questi sono aumentati nel Regno Unito di 97% secondo uno studio del 2017. Con i dati di due anni fa, che contavano 5,6 miliardi di pagamenti contactless, non si tratta solo della rapida crescita della tecnologia, ma anche dei dati demografici in crescita, sempre più a loro agio con la tecnologia e con una società senza carta e senza contanti.

Considerate le attuali statistiche sulle carte di debito - il cui futuro sta consolidando un ruolo costante, anche se non di primo piano - 78% dei 119 milioni di carte contactless in circolazione alla fine del 2017 erano abilitate al contactless; e si sono rivelate il metodo di pagamento più popolare tra i 77% della sua stessa fascia demografica di 25-34 anni.

Tuttavia, in nessuna fascia demografica la preferenza per le carte contactless è scesa al di sotto di 50%.

La comprensione dei vasti modi in cui i pagamenti vengono effettuati e ricevuti in tutto il mondo e nelle diverse fasce d'età, rappresenta un invito all'azione per gli operatori del commercio elettronico e dei punti vendita, affinché non scambino ma diversifichino i metodi offerti ai consumatori.
Con le generazioni più anziane che si orientano verso l'open e il mobile banking, l'ottimizzazione dell'elaborazione dei pagamenti per un futuro sempre più tecnologico è una priorità.

**Fonti:**

https://www.ukfinance.org.uk/system/files/Summary-UK-Payment-Markets-2018.pdf

https://www.atmia.com/news/millennials-prefer-cash-to-credit-cards/5901/

https://due.com/blog/different-demographics-prefer-different-payment-options/