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All'inizio del 2020, la Gran Bretagna era in procinto di diventare una società senza contanti. entro i prossimi 10 anni. Il continuo impatto della pandemia di Coronavirus accelererà probabilmente il Regno Unito verso una società senza contanti molto più rapidamente di quanto inizialmente previsto. Questa trasformazione digitale è destinata a cambiare il modo in cui spendiamo e riceviamo denaro contante, con un aumento dei pagamenti online e con carta e persino l'ascesa delle valute digitali. Ma, se ne parlerà più avanti, prima di tutto analizzeremo come l'uso del contante sia diminuito.
Nonostante il graduale declino dell'uso del contante, è ancora un metodo di pagamento molto diffuso. Secondo la Banca d'Inghilterra, c'è 70 miliardi di sterline di banconote in circolazione, il doppio di quelle in circolazione un decennio fa.
Come si può vedere qui sotto, il declino del contante fisico come metodo di pagamento è crollato intorno al 2012 e da allora ha continuato la sua spirale discendente. L'uso del contante è diminuito di 16% dal 2017 al 2018, mentre l'uso della carta di debito è aumentato.
Un tempo i pagamenti senza contatto con carta di debito erano utilizzati soprattutto dai giovani adulti. Nel corso del tempo, i consumatori più anziani si sono adattati alla tecnologia e alcuni dei maggiori aumenti negli anni precedenti sono stati registrati tra i pensionati. In effetti, nel 2020 i pagamenti con carta contactless hanno raggiunto il massimo storico nel Regno Unito, con 64% di tutte le transazioni con carta di debito effettuate senza contatto. Oggi, circa 1 persona su 10 dichiara di non effettuare quasi mai pagamenti in contanti. UKFinance prevede che in meno di un decennio oltre 90% di transazioni saranno digitali.
Inizialmente avevano previsto di diventare cashless entro il 2035, ma l'aumento dei metodi di pagamento mobili e contactless ha fatto sì che l'uso del contante diminuisse più rapidamente del previsto. Mentre alcune previsioni affermavano che probabilmente saremmo diventati una società senza contanti entro i prossimi 10 anni, altre prevedono che il Regno Unito potrebbe essere senza contanti già nel 2028. Alla velocità con cui il contante si sta riducendo, le monete e le banconote potrebbero rappresentare solo una transazione su 10, secondo gli studi governativi.
Le ragioni di questo calo sono ovvie: le transazioni senza contanti offrono convenienza. Tuttavia, nel 2020 si è aggiunto un nuovo elemento che probabilmente accelererà il declino delle transazioni in contanti: l'igiene.
I mercati dei pagamenti hanno dimostrato di evolversi lentamente nel tempo, dimostrando che le persone sono creature abitudinarie. Una volta che abbiamo trovato un insieme di metodi di pagamento con cui ci sentiamo a nostro agio e con cui troviamo facile gestire le nostre finanze in modo efficace, può essere necessario molto per passare a un metodo diverso. Il COVID-19 è stato un catalizzatore che ha provocato un grande cambiamento per molti consumatori in tutto il mondo. Ma potrebbe indurre prematuramente una società senza contanti?
L'opinione pubblica era preoccupata che il Covid-19 fosse trasmesso dal denaro contante. Le prove scientifiche indicano che il rischio è basso rispetto ad altri oggetti toccati di frequente, come i PIN. Tuttavia, non si può negare che il Covid-19 possa essere trasmesso dal contante.
L'Organizzazione Mondiale della Sanità consigliava ai consumatori di evitare di maneggiare banconote e di passare invece ai pagamenti senza contatto. L'OMS ha poi precisato che non si trattava di un avvertimento formale, ma in seguito si è assistito a una serie di iniziative volte a scoraggiare l'uso del contante, come l'innalzamento dei limiti di pagamento contactless in alcuni Paesi.
All'inizio della pandemia, le banche centrali di tutto il mondo hanno adottato misure precauzionali adeguate. La Banca Popolare Cinese, ad esempio, ha iniziato a disinfettare le banconote nelle regioni più colpite dal virus. Nel Regno Unito, utilizzo del contante dimezzato in pochi giorniAnche se ciò è dovuto in parte all'imposizione, da parte del governo, di un blocco della libertà di movimento su tutto il territorio nazionale nell'ultimo anno.
Il punto è che il coronavirus cambierà l'atteggiamento e il comportamento di alcune persone nei confronti della gestione della cartamoneta e delle monete. I dati mostrano che questo cambiamento è già avvenuto, ma quanto ha influito sui prelievi di contante?
LINK è la più grande rete di bancomat del Regno Unito. Ogni bancomat e BANCOMAT nel Regno Unito è collegato a LINK, il che significa che dispone di dati sul numero di prelievi di contante effettuati. Questo permette di capire quanto contante viene utilizzato nel Regno Unito.
Ogni anno le transazioni seguono uno schema simile. All'inizio dell'anno le transazioni sono generalmente lente, ma a febbraio si registra un picco. Come si può vedere qui sotto, quest'anno il coronavirus ha causato un calo senza precedenti.
Per mettere questo dato in prospettiva, si può vedere qui sotto che c'è stato un calo di 18% nelle transazioni LINK durante la settimana terminata il 23 febbraio. Se si va avanti fino alla settimana conclusasi il 12 aprile, le transazioni sono scese a 60%. Questo tipo di cifre non è mai stato visto prima, ogni anno le transazioni seguono uno schema. Questo ci fa capire quanto il coronavirus abbia già influito sull'uso del contante nel Regno Unito.
Per mettere questo dato in prospettiva, si può vedere qui sotto che c'è stato un calo di 18% nelle transazioni LINK durante la settimana terminata il 23 febbraio. Se si va avanti fino alla settimana conclusasi il 12 aprile, le transazioni sono scese a 60%. Questo tipo di cifre non è mai stato visto prima, ogni anno le transazioni seguono uno schema. Questo ci fa capire quanto il coronavirus abbia già influito sull'uso del contante nel Regno Unito.
"Credo che il coronavirus ci porterà verso una società senza contanti. Nell'ultimo decennio, le transazioni in contanti sono diminuite di 50%. Si prevedeva che questa tendenza si sarebbe ridotta ulteriormente, fino a raggiungere le 10% entro la fine del decennio in corso. Il Coronavirus ha sicuramente accelerato questo processo con due punti di svolta importanti. Il primo è il denaro fisicamente sporco e il secondo è l'aumento dei limiti contactless.
Sia le monete che le banconote sono forme di migrazione del virus. Di conseguenza, abbiamo assistito all'introduzione del "contactless only" in molti punti vendita. Ciò è stato ulteriormente amplificato dall'uso di guanti per la manipolazione delle merci in questi ambienti, accentuando la connotazione "impura" di tutto, compreso il denaro fisico.
L'aumento dei limiti contactless era già previsto, ma l'arrivo di COVID-19 ha accelerato l'aumento del limite di pagamento. Aggiungendo un'utilissima capacità di transazione di 50% al sistema contactless in 29 paesi, nel Regno Unito è ora possibile acquistare articoli fino a un valore di 45 sterline.
Nelle ultime settimane tutti noi abbiamo dovuto adottare nuovi modi di vivere, i pagamenti senza contatto sono diventati centrali nello stile di vita di quasi tutti e sono ora visti come il modo per stare al sicuro. Man mano che le persone acquisiscono familiarità con questo sistema e si rendono conto della sicurezza dei pagamenti globali, le preoccupazioni precedenti stanno rapidamente svanendo, dimostrandosi semplicemente false.
Il denaro digitale è più pulito, più pulito fisicamente, come già detto, e soprattutto più pulito in termini di riciclaggio di denaro, con ogni transazione registrata e tracciabile. Questa tracciabilità sembra turbare alcune persone, con accuse di mentalità da 'grande fratello', quando in realtà le banche hanno già pieno accesso alle vostre abitudini di spesa e alle vostre transazioni attraverso le vostre carte bancarie e di credito".
Il futuro di una società senza contanti viene delineato dalla Svezia e da altri Paesi nordici. La Svezia è uno dei Paesi tecnologicamente più avanzati al mondo e sta certamente facendo da apripista. Si prevede infatti che entro marzo 2023 diventerà la prima società senza contanti al mondo, dopo di che il contante non sarà più accettato come mezzo di pagamento.
Non sorprende che la Svezia stia puntando a diventare la prima società senza contanti, visto che è stato il primo Paese europeo ad adottare le banconote nel 1661. Sia le banche che il governo incoraggiano i cittadini svedesi ad adottare l'economia senza contanti.
Swish, il sistema di pagamento mobile, è molto vicino a diventare lo standard svedese per i pagamenti mobili. L'applicazione è già utilizzata da oltre la metà della popolazione svedese e solo solo 13% della popolazione totale in Svezia si affidano ai contanti.
Anche i bambini fanno parte della transizione e alcuni di loro non conosceranno mai un mondo in cui le transazioni in contanti sono ampiamente accettate, a meno che non viaggino. Le banche svedesi rilasciano carte di debito ai cittadini a partire dai sette anni di età con l'autorizzazione dei genitori, ovvero a più di 97% della popolazione. Questo li introduce precocemente alla società senza contanti, che alla fine sarà il loro futuro. Più di 99% dei commercianti e dei dettaglianti svedesi accettano carte di debito.
Con l'inizio del periodo post-COVID-19, si prevede che l'uso di schermi tattili si ridurrà, mentre aumenterà l'uso di interfacce vocali e di interfacce di visione artificiale per ridurre il numero di superfici condivise che tocchiamo.
Prima della pandemia, abbiamo assistito al lancio di opzioni di pagamento senza contatto attraverso i telefoni cellulari. Questi servizi di pagamento mobile e i portafogli mobili come Apple Pay offrono pagamenti sicuri e senza contanti. Tuttavia, questo potrebbe essere ancora un contatto eccessivo. Con l'aumento delle persone che vogliono limitare ciò che toccano, è probabile che si diffonda l'opzione di pagare beni e servizi che non richiedono alcun contatto fisico.
Ciò potrebbe significare approfondire tecnologie come le interfacce di visione artificiale. Le interfacce di visione artificiale sono già utilizzate oggi per applicare filtri ai social media e per offrire il checkout autonomo in alcuni negozi. C'è spazio per sviluppare la tecnologia attuale che riconosce i volti e i gesti. Questo eliminerebbe quasi del tutto la necessità di un contatto fisico.
Le criptovalute sono diventate un mezzo di pagamento sempre più popolare nel corso degli anni e molti hanno spinto affinché diventassero una valuta ampiamente utilizzata. Alcune aziende americane hanno persino iniziato a pagare i propri dipendenti in criptovaluta.
Tuttavia, le criptovalute comportano dei rischi, in quanto il loro valore può fluttuare in breve tempo, rendendo vulnerabili gli investitori. Inoltre, gli scambi di criptovalute sono digitali e quindi vulnerabili agli hackeraggi o ai problemi di funzionamento.
Inoltre, le reazioni dei governi alle criptovalute variano da aggressive a indifferenti. Mentre alcuni Paesi ne celebrano l'uso, come El Salvador, altri ne limitano il commercio, come la Corea del Sud. La Cina ha recentemente annunciato un giro di vite sull'industria del mining di criptovalute.
"La criptovaluta non è più in attesa di diventare mainstream, ma è in prima linea. Ad esempio, Bitfinex ha recentemente effettuato una transazione di $1,1 miliardi di BTC al costo di $0,68. Il COVID-19 rappresenta la tempesta perfetta, un evento che capita una volta nella generazione e che porterà a una nuova alba. Gli eventi straordinari spesso creano rendimenti ordinari, e c'è un bisogno senza precedenti di pensare fuori dagli schemi, e quindi la volontà di diversificare. Se prima il passaggio dal contante alle criptovalute era limitato ai millennials, ora vediamo che la fascia di età superiore ai 40 anni include le valute digitali "blue chip" (Bitcoin, Ethereum, Litecoin) nella propria strategia di investimento.
Certamente, gli eventi recenti dimostrano che i diversi asset rispondono in modo diverso e molte criptovalute, al momento in cui scriviamo, hanno recuperato più velocemente rispetto alle asset class tradizionali e quindi appaiono relativamente positive per gli investitori retail.
In effetti, sono sempre più numerose le analisi mainstream che ritengono che il bitcoin possa raggiungere $100k in un futuro relativamente prossimo.
Solo una piccola percentuale di denaro istituzionale dirottato sulle cripto avrà un impatto iperbolico sui prezzi. I prezzi più alti attireranno sempre più denaro.
Mentre il dominio del Bitcoin continua a dilagare (64% della capitalizzazione totale del mercato), si parla molto di questo "oro digitale" come rifugio sicuro. Molti analisti suggeriscono che l'imminente dimezzamento dei bitcoin di maggio causerà un mini-boom.
Viviamo in tempi interessanti; raramente il ritmo del cambiamento è stato così tumultuoso. Negli ultimi mesi sono cambiate molte cose nello Zeitgeist finanziario e, a mio avviso, non si può tornare indietro".
Come per ogni grande cambiamento, non sarà facile e ci saranno molti problemi da risolvere. Il passaggio a una società senza contanti rischia di lasciare indietro milioni di persone. Sono ancora molte le persone che non sono in grado di effettuare pagamenti digitali perché non hanno un conto corrente, una carta di credito, una carta di debito o uno smartphone. Queste persone sono note come "unbanked".
Inoltre, ci sono ancora persone con conti bancari che utilizzano un numero molto limitato di servizi finanziari o che non sono in grado di comprendere le nuove soluzioni di pagamento digitale, come gli anziani. Questo problema è aggravato dal passaggio all'online banking, che vede la chiusura di molte filiali bancarie in tutto il Paese, lasciando potenzialmente indietro coloro che non si sentono a proprio agio con l'online banking o hanno bisogno di assistenza.
I consumatori usano il contante per piccole transazioni, come regali e donazioni. Lo usano anche per pagare i commercianti, piuttosto che per pagamenti più consistenti come bollette o prenotazioni di vacanze. Inoltre, un sondaggio ha rivelato che gli inglesi preferiscono avere a disposizione contanti "per stare tranquilli".
Gran parte di questa mentalità di tranquillità può derivare dal fatto che, a differenza della Svezia, molti commercianti, come i piccoli negozi indipendenti, non offrono ancora pagamenti con carta o senza contatto. Naturalmente il passaggio sarà più facile per alcuni che per altri.
"Il passaggio a una società senza contanti, pur offrendo ovviamente dei vantaggi, pone alcuni problemi.
Per capire le finanze dobbiamo rendere il denaro meno astratto. Tutto ciò che non è concreto è più difficile da capire e quindi togliere il denaro sarebbe dannoso per la futura comprensione delle finanze e del denaro.
Se il Regno Unito diventa una società senza contanti, c'è il rischio concreto che nelle scuole vengano introdotti sistemi senza contanti, che danno diritto a crediti su carte di debito e app. La consapevolezza spaziale è fondamentale per l'apprendimento e quindi la digitalizzazione di questo aspetto e la visione del denaro come qualcosa di astratto creeranno delle barriere alla comprensione del denaro, che è l'elemento fondamentale per la comprensione delle finanze.
Naturalmente i progressi della tecnologia aiutano le persone a impegnarsi nella loro vita finanziaria, ma anche il denaro reale svolge un ruolo importante in questo senso".
Che ci piaccia o no, una società senza contanti è all'orizzonte. La discussione rimane incentrata sul momento in cui il Regno Unito diventerà completamente privo di contanti. Molti degli esperti citati nell'articolo hanno sottolineato la necessità di un grande cambiamento per superare l'ultimo ostacolo. È innegabile che COVID-19 sia il grande cambiamento di cui avevamo bisogno per incoraggiare un maggior numero di commercianti a passare al cashless.
Riferimenti:
https://www.bbc.co.uk/news/business-48544695
https://www.link.co.uk/about/statistics-and-trends/
https://smallcaps.com.au/coronavirus-could-speed-up-introduction-cashless-society/
https://interestingengineering.com/sweden-how-to-live-in-the-worlds-first-cashless-society
https://www.bankofengland.co.uk/knowledgebank/will-cash-die-out
https://www.ukfinance.org.uk/sites/default/files/uploads/pdf/UK-Finance-UK-Payment-Markets-Report-2019-SUMMARY.pdf
