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L'aumento delle opzioni di finanziamento "compra ora paga dopo" (BNPL) è stato accelerato dall'indebita pressione sui redditi dei consumatori.
Con la capacità di assorbire il rischio per i dettaglianti da parte degli emittenti dei piani, considerata un'ulteriore attrattiva, la duplice diffusione di BNPL non era imprevista in questi tempi senza precedenti.
Tuttavia, i programmi BNPL erano già popolari tra una generazione di consumatori che non volevano le conseguenze a lungo termine e in ultima analisi più rischiose della sottoscrizione di programmi di credito con le principali istituzioni finanziarie.
In effetti, solo 33% dei millennial possiedono una carta di credito, mentre la maggior parte di loro continua a utilizzare la carta di debito per le transazioni regolari. Con l'aumento della spesa online dello scorso anno, la spesa mensile con carta di credito è diminuita di 47%, raggiungendo i 10 miliardi di sterline tra febbraio 2020 e aprile 2020.
In questo articolo spiegheremo esattamente perché gli schemi BNPL stanno aggirando l'attaccamento più rischioso che gli emittenti di carte di credito forniscono alla cassa e perché anche i consumatori tradizionali stanno investendo in BNPL per ottenere l'esperienza desiderata alla cassa online.
Con le molteplici opzioni di BNPL disponibili per i consumatori attraverso marchi del calibro di KlarnaClear Pay, Affirm e l'opzione pay in 3 (UK) di PayPal, questi metodi di pagamento si aggiungono a quello che sta rapidamente diventando il potenziale per ottimizzare il checkout come standard.
Per ridurre ulteriormente i risultati ottenuti con l'autofill e la convalida in tempo reale per attirare 76% i consumatori che sono più propensi a effettuare un acquisto quando inseriscono i dettagli di pagamento e le informazioni sensibili nella fase di pagamento, BNPL agisce come un'opzione di checkout con un solo clic per gli acquirenti che non hanno l'immediatezza dei fondi o non sono disposti a inviare le informazioni di pagamento in una vasta gamma di siti.
In definitiva, BNPL si affianca e collabora con le opzioni di pagamento rapido tramite portafoglio elettronico, per offrire un modo comodo e veloce di effettuare il check-out, evitando l'inutile inserimento di dati online.
Oltre a rendere più agevole il processo di checkout, la disponibilità di opzioni BNPL sui negozi di e-commerce di Rivenditori del Regno Unito hanno dimostrato un aumento della fedeltà dei clienti e delle conversioni, con un incremento delle vendite fino a 30%.
Grazie alla possibilità di pagare gli acquisti nel tempo o a rate, i clienti vanno oltre la prima decisione di acquisto iniziale e aumentano il valore medio dell'ordine, con 58% di utenti BNPL che spendono di più rispetto agli altri acquirenti. Inoltre, 36% degli acquirenti britannici hanno dichiarato che farebbero di nuovo acquisti presso un rivenditore che offra schemi BNPL alla cassa.
La domanda di metodi di pagamento alternativi è presente, e BNPL è solo un settore di questo mercato in forte crescita.
Come 50% dei consumatori cerca attivamente di evitare di inserire i propri dati di pagamento online, la spinta verso viaggi di pagamento più rapidi e un processo di checkout semplificato ha avuto uno slancio negli ultimi anni.
L'istituto Baynard ha aggiunto che 28% dei consumatori abbandonano il carrello a causa della complessità del processo di checkout, mentre altri 8% lo fanno quando scoprono che il loro metodo di pagamento preferito non è disponibile. In effetti, 56% dei consumatori che effettuano il checkout si aspettano di avere a disposizione una serie di metodi di pagamento preferiti e 78% affermano che la possibilità di scelta è essenziale per il luogo in cui scelgono di fare acquisti.
Mentre per i consumatori l'utilizzo di BNPL presenta un indubbio vantaggio, il rischio per gli esercenti è stato poco definito fino a quando non si è già entrati nel vivo del processo. Il sistema di finanziamento si assume il rischio per i clienti che effettuano il check-out con i metodi BNPL e non è possibile avviare un chargeback con un commerciante, il che significa che è necessario mantenere una buona reputazione del commerciante.
I commercianti e i PSP devono prestare attenzione alle acquisizioni di conti di negozi, come ad esempio:
- Comportamento d'acquisto insolito
- Accessi da un nuovo dispositivo o da una posizione sconosciuta
- Modifiche all'indirizzo di spedizione del cliente
Con una disponibilità variabile in tutto il mondo, la BNPL sta trascendendo lo spazio online per diventare disponibile nei punti vendita. In particolare, il potere di acquisizione di Klarna fa sì che questa funzione BNPL sia disponibile in tutto il mondo tramite codice QR e altri mezzi digitali, mentre Affirm, uno dei principali fornitori di BNPL negli Stati Uniti, sta per lanciare una carta BNPL per i POS.
Con la crescente diffusione della BNPL, società del calibro di Klarna si sono recentemente trovate al centro dei riflettori della stampa britannica e degli organismi di regolamentazione finanziaria per quanto riguarda il rischio di un aumento della spesa dei consumatori.
Mentre i piani buy now, pay later sono già offerti ai clienti sulla base di una valutazione del rischio, Klarna e altri piani BNPL saranno ora soggetti alla regolamentazione della FCA.
Contrariamente alle preoccupazioni sui rischi associati ai piani BNPL, è emerso che la ragione principale per cui si ricorre a BNPL è quella di aiutare i consumatori a gestire meglio le finanze, con 64% di adulti che hanno dichiarato che li ha aiutati a farlo.
Nell'implementazione di schemi BNPL alla cassa per i propri clienti, gli esercenti pagheranno in genere al proprio fornitore BNPL tra il 2% e l'8% del valore dell'ordine, oltre a una commissione di elaborazione.
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