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El comercio electrónico se está acelerando a un ritmo vertiginoso -especialmente teniendo en cuenta este vacío resultante que se ha derivado de los bloqueos por coronavirus en todo el mundo-, lo que ha provocado un aumento de las transacciones sin tarjeta de 21% en todos los sectores.
Las transacciones con tarjeta son cada vez más mínimas y el viaje para encontrar el equilibrio en prevención del fraude para el aumento de las transacciones CNP a menudo se precipita en favor de un enfoque de protección general. Incluso los comerciantes más veteranos en el comercio electrónico se han esforzado por encontrar el equilibrio entre una medida integral de prevención del fraude y, al mismo tiempo, la creación de una experiencia de pago sin fricciones.
El problema es que en estos planteamientos, los pedidos auténticos suelen confundirse o rechazarse como "fraudulentos", inventando 30% de pedidos rechazados.
Los falsos rechazos -también conocidos como falsos positivos- suponen un riesgo igual o mayor que el fraude para los comerciantes electrónicos y sus ingresos.
A un ritmo 70 veces mayor que las pérdidas generadas por el fraude, en 2021 se perderán $443bn USD en ingresos debido a falsas disminuciones, frente a los $331bn de 2018; una tasa que representa el 4% de todos los carritos abandonados.
En comparación, se prevé que el fraude en el comercio electrónico cause pérdidas que alcanzarán los $6.400 millones de USD en 2021, aunque estas cifras no han tenido en cuenta el aumento previsto debido al tiempo de inactividad por coronavirus.
Según un estudio realizado por Clearsale, el 62% de los comerciantes afirmaron que el índice de falsos rechazos no ha hecho más que aumentar al examinar sus datos de pago durante un periodo de 2 años.
Se cree que una de las razones por las que se rechazan automáticamente las transacciones auténticas son las normas antifraude establecidas por los comercios. Los clientes no solo están descontentos, sino que es probable que se vayan a otro sitio, sobre todo si la transacción se rechaza varias veces. Uno de cada cinco rechazos falsos se repite en el plazo de seis meses, y los estudios demuestran que el 33-40% de los consumidores afirman que no volverán a comprar en una empresa después de haber sufrido un rechazo falso.
Además, los consumidores con ingresos elevados tienen el doble de probabilidades de ser rechazados, lo que pone en peligro grandes flujos de ingresos que deben conservarse.
Es hora de considerar el verdadero coste de la prevención del fraude.
Las transacciones auténticas siguen confundiéndose con fraude amistosoEl número de devoluciones de cargo, ya sean reales o fraudulentas, va en aumento, con consecuencias perjudiciales, multas elevadas y amenazas para el procesamiento de los comerciantes.
72% de los comerciantes encuestados tienen previsto realizar cambios en sus soluciones contra el fraude, ya que se ha descubierto que un cliente tiene 4 veces más probabilidades de irse a un competidor si un problema está relacionado con el servicio. Se trata de una pérdida enorme si se tiene en cuenta que los clientes que vuelven tienen más probabilidades de gastar 2 veces más que un cliente primerizo de media.
Sin embargo, un falso descenso nunca puede definirse tan sencillamente como un caso de identidad equivocada. Las cifras que figuran a continuación arrojan luz sobre la complejidad de los falsos descensos:
62% de las falsas denegaciones son tramitadas por el banco emisor.
63% de los falsos rechazos proceden de la pasarela de pago.
69% de los falsos descensos son provocados por soluciones automatizadas.
54% de los falsos rechazos se producen como resultado de su procesador de pagos.
Existen diversas fuentes estructurales y basadas en la identidad que desencadenan falsos descensos, pero hablaremos de ello más adelante.
Con escasas o nulas medidas de revisión manual, la mayoría de los comerciantes confían en herramientas automatizadas para llevar a cabo medidas de control del fraude, lo que compromete el elemento humano integral necesario para controlar lo que en realidad es un enfoque diverso y de múltiples capas del comercio electrónico.
Al depender exclusivamente de la automatización, los parámetros de definición del fraude se distorsionan cuando se rechazan transacciones auténticas durante un largo periodo. Cuando se marcan como fraude amistoso, estos parámetros se ajustan "inteligentemente" para reorientar los productos y los hábitos de gasto por tipo de consumidor, lo que significa que las compras auténticas seguirán siendo objeto de rechazo.
Si un cliente se sale de sus hábitos de gasto habituales o actúa de forma que provoca una falsa denegación (Do not honour) y provoca lo que por defecto se considera un fraude amistoso, esto sigue teniendo consecuencias negativas para el comerciante, con la consiguiente pérdida de ingresos.
Por ello, siempre debe realizarse una revisión manual. En la mayoría de los casos, es probable que un segundo intento sea legítimo, por lo que siempre se considera una buena práctica ponerse en contacto con el cliente o enviarle una contraseña de un solo uso para que verifique la compra, en caso de que no se ajuste a su comportamiento de gasto habitual.
Las falsas disminuciones aumentan porque aumentan las formas que elegimos para pagar. Sencillamente, aumentan los dispositivos y las formas en que podemos realizar compras a distancia o CNP. Aunque hay ciertos métodos que es poco probable que se rechacen a menos que la información sea errónea en un primer momento, sigue siendo plausible que, a medida que aumentan los casos en los que se pueden realizar compras de comercio electrónico, se produzcan más rechazos.
Cada año se rechazan alrededor de 2.000 millones de tarjetas no presentes. Esto supone una tasa de aprobación de 85% para las transacciones digitales, frente a una tasa de aprobación de 97% para las transacciones en tienda.
Los falsos rechazos suelen estar relacionados con la identidad o con situaciones estructurales en las que el código CVV o la información de facturación del cliente no coinciden con la información que el banco tiene registrada. Los rechazos estructurales, en los que el rechazo está relacionado con el servicio, tienen su origen en acciones aplicadas por el comerciante, la pasarela de pago o las medidas de seguridad implantadas. Con mayor frecuencia, los rechazos causados estructuralmente representan entre el 40 y el 60% de los falsos rechazos.
Lo primero y más importante es abarcar una amplia gama de áreas en las que puede originarse un rechazo. Habiendo examinado los rechazos desencadenados por el emisor de la tarjeta, la pasarela de pago y el procesador, se desprende la idea de que estos servicios deben ser individualmente integrales.
Huelga decir que las medidas antifraude aplicadas por un comerciante deben ser personalizables y dinámicas en función de los distintos parámetros de un sitio.
Además de la norma:
Controles AVS
Cheques CVV
Controles de velocidad terminal
Nomupay ofrece como servicio básico la posibilidad de personalizar sus reglas de fraude en función de comportamientos basados en eventos:
Comprobaciones de la velocidad de pago: control del número de compras procedentes de un origen específico
Geolocalización IP
Establecer límites: Se pueden aplicar límites monetarios a las transacciones.
Utilizando métodos precisos y datos considerablesLas decisiones de prevención del fraude pueden tomarse utilizando la información obtenida de cada transacción, por ejemplo
Nombre del titular de la tarjeta
ID de transacción del comerciante
Importe de la transacción
Marca de pago
Tipo de pago
No cumplir el pliego de condiciones
Geolocalización
A menudo, estos parámetros se gestionan a través de la pasarela de pago y su procesador (como un servicio de valor añadido) y, en parte, su banco adquirente y emisor, como resultado de los sistemas de tarjetas y métodos de pago que acepta procesar.
Nomupay ofrece una solución "todo en uno" que trabaja estrechamente combinada con capacidades de adquisición global a través de nuestra pasarela de pago que cumple con PCI DSS Nivel 1. Como proveedor de procesamiento de pagos y proveedor de cuentas de comercio, estamos con usted desde el primer paso hasta el final de nuestra colaboración.
Se trata de decisiones cuidadosas que hay que tomar, y aunque hay que decidir en qué medida son sensibles al tiempo, se trata de medidas clave que siempre deben estar presentes:
Asegúrese de que su pasarela de pago está configurada para permitir 3D Secure 2.0 autenticación Un procesador de pagos puede ayudar a personalizar los eventos que activan estas medidas de autenticación y garantizar que sus transacciones sean compatible con las nuevas normas de pago reglamentarias.
Considere el nivel de cumplimiento de PCI DSS que está procesando El uso de una pasarela con un nivel de cumplimiento más alto hablará de la credibilidad y el volumen de transacciones almacenadas y procesadas de forma segura que tienen lugar a través de una pasarela de pago. El uso de iframes alojados a través de pasarelas conformes solo requerirá que los comerciantes cumplan individualmente el SAQ básico.
Revisiones manuales de los pagos - Un equipo interno o subcontratado que pueda revisar las transacciones con un primer o segundo intento fallido puede identificar correctamente los casos en los que los parámetros de fraude no funcionan correctamente y deben modificarse. Estos equipos pueden ahorrar tiempo y dinero en la consiguiente reducción de las tasas de aprobación y la mala gestión de las devoluciones de cargo. Aunque se puede luchar contra una devolución de cargo, la entidad adquirente siempre cobra una multa inicial.
Nuestros equipos pueden ver y supervisar sus índices de aprobación para realizar un seguimiento más exhaustivo de los comportamientos fraudulentos y los productos de riesgo, con el fin de evaluar dónde los volúmenes de compra pueden desencadenar fraudes y/o falsos rechazos.
Implantar métodos de pago de bajo riesgo - Acepte pagos en los que sea improbable que se produzca un falso rechazo. Métodos de pago alternativos como Klarna, Apple Pay y Bitcoin dejan poco o ningún margen para las caídas basadas en la identidad.
Activar la tokenización - Tokenización permite una función "recuérdame" que almacena de forma segura la información de pago para evitar que se produzcan rechazos basados en la identidad. Los estudios de casos han demostrado que la implantación de la tokenización ha reducido el número de falsos rechazos en un 5-8%.
Actualizador de cuentas - Mejore las funciones de tokenización con el actualizador de cuentas. A través de Mastercard y Visa, los datos de las tarjetas caducadas son actualizados automáticamente por el banco emisor para evitar que los clientes registrados tengan que volver a registrar los datos, o que se rechacen en la caja con una tarjeta caducada o una dirección de facturación incorrecta.
Invertir en servicios de valor añadido - Los servicios de valor añadido tendrán un ROI beneficioso a largo plazo. Las herramientas adicionales de supervisión del fraude, facilitadas por el aprendizaje automático a partir de datos en tiempo real y datos del consorcio, interrumpirán los patrones de construcción que confunden las falsas denegaciones con fraude genuino.
Nomupay's servicios de valor añadido han demostrado unos índices de aceptación superiores a 5% al tercer año de implantación, frente a los 1% registrados al final del primer año. Al identificar con precisión qué transacciones son fraudulentas y cuáles no, se aprueban 1,9 millones de transacciones más en tres años. Un estudio de caso reveló que la implantación de estos mismos servicios de valor añadido se tradujo en un aumento de los ingresos de 25% en 3 años.
En esencia, al centrarse en los falsos rechazos, la aplicación de medidas pide a los comerciantes que evalúen no sólo qué herramientas de prevención del fraude tienen en marcha, sino qué servicios están utilizando y hasta qué punto son eficientes.
Hemos arrojado luz sobre las falsas caídas y el riesgo que suponen para múltiples vías del comercio electrónico. Con amenazas que se sitúan casi al mismo nivel que retención de clientesEl enfoque para abordarlos debe ser polifacético.
Para seguir procesando, las empresas necesitan un enfoque del fraude que sea dinámico y rico en tácticas, considerando con total exhaustividad las capas que se combinan para facilitar las transacciones y el recorrido del cliente en el procesamiento.
Aunque puede resultar abrumador, no tiene por qué serlo. Nomupay cuenta con una gran cantidad de expertos dispuestos a guiarle a lo largo del proceso, tanto si está empezando de cero como si está cambiando de proveedor. herramientas de protección contra el fraude.
Póngase en contacto hoy mismo para obtener más información.
