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A principios de 2020, Gran Bretaña iba camino de convertirse en una sociedad sin dinero en efectivo. en los próximos 10 años. Es probable que el impacto continuado de la pandemia del coronavirus acelere el paso del Reino Unido a una sociedad sin dinero en efectivo mucho más rápido de lo previsto inicialmente. Esta transformación digital cambiará la forma en que gastamos y recibimos dinero en efectivo, con un aumento de los pagos en línea y con tarjeta e incluso el auge de las monedas digitales. Pero, ya hablaremos de ello más adelante, primero veremos cómo ha ido disminuyendo el uso del efectivo.
A pesar del descenso gradual del uso del efectivo, sigue siendo un medio de pago muy popular. Según el Banco de Inglaterra, hay 70.000 millones de libras de billetes en circulación, el doble que hace una década.
Como se puede ver a continuación, el declive del efectivo físico como método de pago se desplomó en torno a 2012 y desde entonces ha continuado en una espiral descendente. El uso de efectivo descendió 16% de 2017 a 2018, mientras que el uso de tarjetas de débito aumentó.
Antes, los pagos sin contacto con tarjetas de débito los utilizaban sobre todo los adultos jóvenes. Con el tiempo, los consumidores de más edad se han adaptado a la tecnología; algunos de los mayores aumentos en años anteriores se produjeron entre los pensionistas. De hecho, los pagos con tarjeta sin contacto alcanzaron su máximo histórico en el Reino Unido en 2020, con 64% de todas las transacciones con tarjeta de débito sin contacto. Ahora, alrededor de 1 de cada 10 personas afirma que casi nunca realiza pagos en efectivo. UKFinance predice que más de 90% de las transacciones serán digitales en menos de una década.
Inicialmente, se había pronosticado que no habría dinero en efectivo en 2035, pero el auge de los métodos de pago por móvil y sin contacto hizo que el uso del efectivo disminuyera más rápido de lo previsto. Mientras que algunas predicciones afirmaban que probablemente seríamos una sociedad sin efectivo en los próximos 10 años, otras predicen que el Reino Unido podría carecer de efectivo ya en 2028. Al ritmo que está disminuyendo el efectivo, las monedas y billetes podrían representar sólo 1 de cada 10 transacciones, según estudios gubernamentales.
Las razones de este descenso son obvias: las transacciones sin efectivo ofrecen comodidad. Sin embargo, en 2020 se añadió un nuevo elemento que probablemente acelere el descenso de las transacciones en efectivo: la higiene.
Los mercados de pago han demostrado evolucionar lentamente con el tiempo, lo que demuestra que las personas somos animales de costumbres. Una vez que hemos encontrado un conjunto de métodos de pago con el que nos sentimos cómodos y con el que nos resulta fácil gestionar eficazmente nuestras finanzas, puede costarnos mucho cambiar a un método diferente. COVID-19 fue un catalizador que provocó un gran cambio para muchos consumidores de todo el mundo. Pero, ¿podría inducir prematuramente a una sociedad sin dinero en efectivo?
La opinión pública temía que el Covid-19 se transmitiera a través del dinero en efectivo. Las pruebas científicas sugieren que el riesgo es bajo en comparación con otros objetos que se tocan con frecuencia, como los PIN. Sin embargo, no se puede negar que el Covid-19 podría transmitirse por el dinero en efectivo.
La Organización Mundial de la Salud aconsejaba a los consumidores que evitaran el manejo de billetes y optaran por los pagos sin contacto. La OMS aclaró posteriormente que no se trataba de una advertencia formal, pero a partir de ese momento se multiplicaron las medidas para desincentivar el uso de efectivo, como el aumento de los límites de los pagos sin contacto en algunos países.
Al principio de la pandemia, los bancos centrales de todo el mundo tomaron las medidas de precaución oportunas. El Banco Popular de China, por ejemplo, empezó a desinfectar los billetes en las regiones más afectadas por el virus. En el Reino Unido, el uso de efectivo se redujo a la mitad en pocos díasaunque esto se debió en parte a la imposición por parte del Gobierno de un bloqueo de la libertad de circulación en todo el país durante el año pasado.
La conclusión es que el coronavirus cambiará la actitud y el comportamiento de pago de algunas personas respecto al manejo del papel moneda y las monedas. Los datos muestran que este cambio ya se ha producido, pero ¿en qué medida ha afectado a las retiradas de efectivo?
LINK es la mayor red de cajeros automáticos del Reino Unido. Todos los cajeros automáticos y ATM del Reino Unido está conectada a LINK, lo que significa que dispone de datos sobre el número de retiradas de efectivo realizadas. Esto permite saber cuánto efectivo se utiliza en el Reino Unido.
Cada año las transacciones siguen un patrón similar. A principios de año, las transacciones suelen ser lentas, pero luego suele haber un repunte en febrero. Como puede verse a continuación, este año el coronavirus provocó un descenso como nunca antes se había visto.
Para ponerlo en perspectiva, puede ver a continuación que se produjo un descenso de 18% en las transacciones LINK durante la semana que finalizó el 23 de febrero. En la semana que termina el 12 de abril, las transacciones han descendido a 60%. Este tipo de cifras no se habían visto antes, cada año hay un patrón que siguen las transacciones. Esto nos da una idea de hasta qué punto el coronavirus ha afectado ya al uso del efectivo en el Reino Unido.
Para ponerlo en perspectiva, puede ver a continuación que se produjo un descenso de 18% en las transacciones LINK durante la semana que finalizó el 23 de febrero. En la semana que termina el 12 de abril, las transacciones han descendido a 60%. Este tipo de cifras no se habían visto antes, cada año hay un patrón que siguen las transacciones. Esto nos da una idea de hasta qué punto el coronavirus ha afectado ya al uso del efectivo en el Reino Unido.
"Creo que el coronavirus nos acelerará hacia una sociedad sin dinero en efectivo. En la última década, las transacciones en efectivo han disminuido en 50%. Se predijo que esta tendencia se reduciría aún más, hacia 10% a finales de la década actual. Sin duda, el coronavirus ha acelerado este proceso con dos puntos de inflexión importantes. El primero es el dinero físicamente sucio y el segundo es el aumento de los límites sin contacto.
Tanto las monedas como los billetes son formas por las que el virus puede migrar. Como consecuencia, hemos asistido a la introducción del "sólo sin contacto" en muchos puntos de venta. Esto se ha visto amplificado por el uso de guantes para la manipulación de mercancías en estos entornos, lo que aumenta las connotaciones "sucias" de todo, incluido el dinero físico.
El aumento de los límites sin contacto ya estaba previsto, pero la llegada de COVID-19 adelantó el aumento del límite de pago. Al añadir una capacidad de transacción muy útil de 50% al sistema sin contacto en 29 países, en el Reino Unido eso significa que ahora se pueden comprar artículos por valor de hasta 45 libras esterlinas.
En las últimas semanas todos hemos tenido que adoptar nuevas formas de vida, los pagos sin contacto han pasado a ser fundamentales en el modo de vida de casi todo el mundo y ahora se consideran la forma de mantenerse seguro. A medida que la gente se familiariza con este sistema y se da cuenta de la seguridad de los pagos globales, las preocupaciones anteriores se desvanecen rápidamente, demostrando ser simplemente falsas.
El dinero digital es más limpio, físicamente más limpio como ya se ha dicho y, lo que es más importante, más limpio en términos de blanqueo de dinero, con cada transacción registrada y rastreable. Esta trazabilidad parece molestar a algunas personas, con acusaciones de mentalidad de "gran hermano", cuando en realidad los bancos ya tienen pleno acceso a tus hábitos de gasto y transacciones a través de tus tarjetas bancarias y de crédito".
Suecia y otros países nórdicos están dando forma al futuro de una sociedad sin dinero en efectivo. Suecia es uno de los países más avanzados tecnológicamente del mundo y, sin duda, está marcando el camino. De hecho, se espera que se convierta en la primera sociedad sin dinero en efectivo del mundo en marzo de 2023, fecha a partir de la cual no se aceptará el efectivo como medio de pago.
No es de extrañar que Suecia aspire a convertirse en la primera sociedad sin dinero en efectivo, ya que fue el primer país europeo en adoptar los billetes en 1661. Tanto los bancos como el Gobierno animan a los ciudadanos suecos a adoptar la economía sin efectivo.
Swish, el sistema de pago por móvil, está muy cerca de convertirse en el estándar sueco de pagos por móvil. La aplicación ya la utiliza más de la mitad de la población sueca y solo sólo 13% de la población total en Suecia dependen del dinero en efectivo.
Los niños también forman parte de la transición y algunos de ellos nunca conocerán un mundo donde las transacciones en efectivo estén ampliamente aceptadas, a menos que viajen. Los bancos suecos emiten tarjetas de débito a los ciudadanos a partir de siete años con permiso paterno, lo que se traduce en más de 97% de la población. Así se les introduce pronto en la sociedad sin dinero en efectivo, que será su futuro. Más del 99% de los comercios y minoristas suecos aceptan tarjetas de débito.
A medida que nos adentremos en el periodo posterior a COVID-19, se espera que se reduzca el uso de pantallas táctiles y aumente el de interfaces de voz y de visión artificial para reducir el número de superficies compartidas que tocamos.
Antes de la pandemia, vimos el despliegue de opciones de pago sin contacto a través de los teléfonos móviles. Estos servicios de pago por móvil y los monederos móviles como Apple Pay ofrecen pagos seguros y sin efectivo. Sin embargo, esto podría seguir siendo demasiado contacto. Con el aumento de personas que quieren limitar lo que tocan, es probable que se popularice una opción para pagar bienes y servicios que no requieran ningún contacto físico.
Esto podría significar profundizar en tecnologías como las interfaces de visión artificial. Las interfaces de visión artificial ya se utilizan hoy en día para aplicar filtros en las redes sociales y para ofrecer cajas autónomas en algunas tiendas. Aquí hay margen para desarrollar la tecnología actual que reconoce caras y gestos. Esto eliminaría casi por completo la necesidad de contacto físico.
La criptomoneda se ha convertido en un medio de pago cada vez más popular a lo largo de los años y muchos han presionado para que se convierta en una moneda de uso generalizado. Algunas empresas estadounidenses incluso han empezado a pagar a sus empleados en criptomoneda.
Sin embargo, las criptomonedas entrañan riesgos, ya que sus valores pueden fluctuar en poco tiempo, dejando a los inversores en una situación de vulnerabilidad. Además, las bolsas de criptodivisas son digitales y, por tanto, vulnerables a ataques informáticos e incluso a fallos operativos.
Además, las reacciones de los gobiernos ante las criptomonedas han oscilado entre la agresividad y la indiferencia. Mientras algunos países celebran su uso, como El Salvador, otros limitan el comercio de criptomonedas, como Corea del Sur. China ha anunciado recientemente medidas enérgicas contra el sector de la minería de criptomonedas.
"Las criptomonedas ya no esperan a convertirse en la corriente dominante, sino que van a la cabeza. Como ejemplo, Bitfinex ha realizado recientemente una transacción de $1.100 millones de BTC a un coste de $0,68. COVID-19 constituye la tormenta perfecta, un acontecimiento único en una generación, que traerá un nuevo amanecer. Los acontecimientos extraordinarios suelen generar rendimientos ordinarios, y existe una necesidad sin precedentes de pensar de forma innovadora y, por tanto, una voluntad de diversificación. El paso del efectivo a las criptomonedas se limitaba antes a los millennials, pero ahora vemos que los mayores de 40 años incluyen las monedas digitales "blue chip" (Bitcoin, Ethereum, Litecoin) en su estrategia de inversión.
Ciertamente, los acontecimientos recientes demuestran que los distintos activos responden de manera diferente, y muchas criptomonedas, en el momento de redactar este informe, se han recuperado más rápidamente que las clases de activos tradicionales y, por lo tanto, parecen comparativamente positivas para los inversores minoristas.
De hecho, cada vez son más los análisis que apuntan a que el bitcoin alcanzará los $100k en un futuro relativamente próximo.
Sólo un pequeño porcentaje del dinero institucional que se desvíe hacia las criptomonedas tendrá un impacto hiperbólico en los precios. Los precios más altos siempre atraerán más dinero.
A medida que el dominio de Bitcoin sigue aumentando (64% de la capitalización total del mercado), se habla mucho de este "oro digital" como refugio seguro. Muchos analistas sugieren que la próxima reducción a la mitad del bitcoin en mayo provocará un mini-boom.
Vivimos tiempos interesantes; pocas veces el ritmo del cambio ha sido tan desenfrenado. Mucho ha cambiado en el zeitgeist financiero en los últimos meses, en mi opinión, no hay vuelta atrás".
Como todo gran cambio, no será fácil y habrá que resolver muchos problemas. Existe el riesgo de que millones de personas se queden atrás con el paso a una sociedad sin dinero en efectivo. Todavía hay muchas personas que no pueden hacer pagos digitales porque no tienen cuenta bancaria, tarjeta de crédito, tarjeta de débito ni smartphone. A estas personas se las conoce como "no bancarizadas".
Además, todavía hay personas con cuentas bancarias que utilizan un número muy limitado de servicios financieros o que no tienen los conocimientos necesarios para hacer uso de las nuevas soluciones digitales de pago, como las personas mayores. Este problema se agrava con la tendencia a la banca electrónica, que está provocando el cierre de muchas sucursales bancarias en todo el país, lo que puede dejar atrás a quienes no se sientan cómodos con la banca electrónica o necesiten ayuda.
Los consumidores suelen utilizar el efectivo para pequeñas transacciones, como regalos y donaciones. También lo utilizan para pagar a comerciantes, en lugar de para pagos de mayor cuantía, como facturas o reservas de vacaciones. Además, una encuesta revela que a los británicos les gusta disponer de efectivo "para su tranquilidad".
Gran parte de esta mentalidad de tranquilidad puede deberse al hecho de que, a diferencia de Suecia, muchos comercios, como los pequeños comercios independientes, todavía no ofrecen pagos con tarjeta o sin contacto. Por supuesto, el cambio será más fácil para unos que para otros.
"El paso a una sociedad sin dinero en efectivo, aunque por supuesto aporta beneficios, plantea ciertos problemas.
Para entender las finanzas necesitamos que el dinero sea menos abstracto. Todo lo que no es concreto es más difícil de entender, por lo que eliminar el dinero sería perjudicial para la futura comprensión de las finanzas y el dinero.
Si el Reino Unido se convierte en una sociedad sin dinero en efectivo, existe el peligro real de que se introduzcan sistemas sin dinero en efectivo en las escuelas, dando crédito a las tarjetas de débito y a las aplicaciones. La conciencia espacial es clave para el aprendizaje, por lo que digitalizar este aspecto y ver el dinero como algo abstracto creará barreras para la comprensión del dinero, que es la piedra angular para la comprensión de las finanzas.
Por supuesto, los avances tecnológicos ayudan a las personas a comprometerse con su vida financiera, pero el dinero real también desempeña un papel importante".
Nos guste o no, la sociedad sin dinero en efectivo está en el horizonte. El debate sigue centrado en cuándo veremos que el Reino Unido carece por completo de efectivo. Muchos de los expertos citados en el artículo se refirieron a la necesidad de un gran cambio para superar el último obstáculo. Es innegable que la COVID-19 es el gran cambio que necesitábamos para animar a más comerciantes a utilizar el dinero en efectivo.
Referencias:
https://www.bbc.co.uk/news/business-48544695
https://www.link.co.uk/about/statistics-and-trends/
https://smallcaps.com.au/coronavirus-could-speed-up-introduction-cashless-society/
https://interestingengineering.com/sweden-how-to-live-in-the-worlds-first-cashless-society
https://www.bankofengland.co.uk/knowledgebank/will-cash-die-out
https://www.ukfinance.org.uk/sites/default/files/uploads/pdf/UK-Finance-UK-Payment-Markets-Report-2019-SUMMARY.pdf
